Préstamos ICO para autónomos
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Los préstamos ICO para autónomos son una alternativa bastante interesante para darle un impulso a tu negocio. Su concesión puede cubrir importes de hasta 12,5 millones de euros, en una o varias operaciones.
A partir de una línea ICO se pueden financiar actividades empresariales, necesidades de liquidez, proyectos de digitalización (especialmente aquellos recogidos en el programa Acelera Pyme) o incluso la rehabilitación de viviendas y edificios. Pero empecemos por el principio: ¿qué son exactamente?
¿Qué son los préstamos ICO para autónomos?
El Instituto de Crédito Oficial (ICO), es una entidad de carácter público gestionada por el Banco de España. Es por ello que se rige por la misma normativa que la banca privada.
Su fundación se ampara en el concepto de equilibrio financiero. Esto quiere decir que está orientada a la promoción de actividades económicas y a favorecer el desarrollo sostenible de las empresas. Uno de sus valores fundamentales es el reparto equitativo y para garantizarlo se recurre a financiaciones o tributos tanto a nivel nacional como internacional.
Los préstamos ICO o las líneas ICO, están orientados a proyectos con falta de recursos y con buenas perspectivas de futuro. Están abiertos a empresas de cualquier tamaño. Pueden recurrir a ellos autónomos, pero también grandes compañías.
¿Cómo funcionan los préstamos ICO?
A pesar de que son de carácter público, las entidades financieras privadas ocupan un papel de intermediación fundamental durante los procesos de aprobación. El proceso se compone de las siguientes fases:
Solicitud de financiación
Para poder iniciar un proceso de solicitud deberás acudir a una de las entidades de crédito asociadas. Debes tener en cuenta que la aprobación de un préstamo ICO está sujeta a análisis. Para poder iniciar el proceso deberás presentar una propuesta que aborde dos líneas fundamentales:
1. Información de carácter personal y presentación del proyecto de inversión
- ¿Qué tipo de proyecto necesitas financiar?
- ¿Cuál será el modelo de negocio?
- ¿Qué perspectivas de éxito ofrece el mercado?
- ¿En qué se invertirá exactamente el dinero a percibir?
- ¿Quién forma parte del proyecto y sobre qué personas recaerá la responsabilidad?
2. Presentación de garantías
Como emprendedor deberás dejar patente cuál es tu capacidad financiera para hacer frente al pago del préstamo.
- ¿Cuál es tu solvencia patrimonial?
- ¿Qué otro tipo de garantías puedes proporcionar?
- ¿Quién es tu avalista?
La figura del aval, al igual que ocurre con cualquier otro modelo de financiación, es especialmente relevante para que el proyecto se califique como viable. Debes tener en cuenta que las garantías mínimas pueden variar dependiendo de la entidad de crédito que tramite la solicitud.
Análisis de garantías
Una vez hayas presentado la memoria de tu proyecto y la documentación necesaria, tu propuesta será sometida a valoración. Para determinar la viabilidad y proceder a la aprobación o denegación se tienen en cuenta diferentes factores.
Estos requisitos varían dependiendo de las políticas de la entidad, por lo que antes de iniciar tu solicitud es recomendable que busques asesoramiento en diferentes bancos y evalúes los requisitos y condiciones que se piden en cada uno de ellos. Al final de nuestro artículo que dejamos una lista de todos los bancos que ofrecen líneas ICO.
Las garantías mínimas vendrán determinadas por la entidad de crédito aunque también pueden estar definidas por la SGR o la SAECA. En función de tu propuesta, tu nivel de solvencia y la viabilidad general del proyecto se definirán unas garantías mínimas a aportar.
Firma de la operación
Si tu propuesta ha superado el proceso de análisis y finalmente la solicitud ha sido aprobada, el siguiente paso será la firma de la operación. Es importante que analices con detenimiento las condiciones contractuales:
– plazo de amortización y carencia,
– tipo y cuantía de interés,
– comisiones,
– gastos o el coste anual de la operación.
Entrega de fondos
La entidad bancaria intermediaria notifica la aprobación al Instituto de Crédito Oficial. Después de un plazo variable se transfieren los fondos a la entidad de destino.
Entrega de fondos ICO
La entidad bancaria que ha gestionado la aprobación actúa por segunda vez como intermediaria transfiriendo los ingresos recibidos desde el ICO a tu cuenta bancaria.
Devolución de fondos
Una vez percibidos los ingresos se inicia el proceso de devolución de acuerdo a las cláusulas y condiciones especificadas en el contrato.
Devolución de fondos ICO
Por último, la entidad bancaria devuelve los fondos al Instituto de Crédito Oficial.
¿Qué se necesita para pedir un préstamo ICO?
Existen algunos requisitos y consideraciones básicas que deberás tener en cuenta antes de iniciar tu solicitud:
- Finalidad: Para tener acceso a una línea de financiación ICO la solicitud debe estar orientada a la obtención de liquidez para desarrollar un proyecto empresarial. También, existe la posibilidad de iniciar una solicitud para financiar inversiones.
- Tipos de financiación: La inversión deberá ceñirse a: vehículos, activos para producción, adquisición de proyectos o empresas y rehabilitación de inmuebles. Durante la fase de solicitud deberá presentarse una memoria del proyecto.
- Plazo de amortización: Los créditos ICO tienen un plazo de amortización que oscila entre 1 y 20 años. El período dependerá del tipo de tipo de inversión, las garantías disponibles o la cuantía a percibir.
- Garantías específicas: Cada entidad exigirá unas garantías determinadas. Además, estas pueden variar de acuerdo a los requisitos definidos por la SGR o la SAECA.
- Comisiones: Aunque por lo general la contratación de préstamos ICO no está sometida a comisiones adicionales, puede haber excepciones. Por ejemplo, si se solicita una amortización anticipada.
¿Qué documentación se necesita para formalizar una solicitud al ICO?
- Fotocopia de al menos las dos últimas declaraciones de la renta.
- Documentación de alta en el registro de autónomos.
- Documentación acreditativa de ingresos continuados en el tiempo.
- Garantías profesionales o empresariales: por ejemplo, documentos que demuestren una cierta antigüedad dentro de una empresa mediante un contrato (TRADE o mercantil).
- Fotocopia compulsada del NIF de todos los implicados en el proceso de solicitud.
- Fotocopia de documentos que reflejen el estado y la cantidad de deudas con entidades externas.
- Último comprobante de pago de la cuota de Seguridad Social.
¿Qué es la carencia de un préstamo ICO?
El período de carencia se traduce en el retraso o aplazamiento del pago de las cuotas de devolución pactadas. Se define como una cláusula contractual que garantiza un tiempo de margen para afrontar cualquier tipo de incidencia que se produzca durante la fase de devolución de la línea de crédito concedida.
El período de carencia puede variar dependiendo del tipo de interés o la cantidad de plazos. Tanto en el tipo de interés fijo como variable la carencia puede oscilar entre un año y tres años. Aquí puedes acceder a una tabla donde se desglosan los tipos de interés junto con el período de carencia.
Bancos en España que ofrecen préstamos ICO
Los préstamos ICO están disponibles para emprendedores de cualquier parte del mundo. Estas líneas son de tipo internacional por lo que trabajan con una gran cantidad de entidades bancarias.
Dentro de España, cualquier autónomo puede iniciar los trámites de solicitud a partir de los siguientes bancos:
- Abanca
- Banco Caixa Geral
- Banco Cooperativo
- Banco Sabadell
- Bankia
- Bankinter
- Bantierra Nueva Caja Rural Aragón
- BBVA
- BCC (Grupo Cajamar)
- C. R. Central
- Caixabank
- Caja Rural de Almendralejo
- Caja Rural de Asturias
- Caja Rural de Burgos
- Caja Rural de Soria
- Caja Rural de Granada
- Caja Rural de Jaén
- Caja Rural de Teruel
- Caja Rural de Zamora
- Caja Rural del Sur
- Caja Rural Navarra
- Cajasiete
- EBN Banco de Negocios, S.A.
- Globalcaja
- Ibercaja
- Liberbank S.A.
- Microbank
- Santander
- Triodos Bank NV
- Unicaja Banco
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